תכנון פרישה הוא אחד הנושאים שהכי קל לדחות — עד שמסתכלים על המספרים וקצת מאוחר. ההפרשות הקטנות שמגיעות מהמשכורת כל חודש נראות זניחות, אבל החיסכון הפנסיוני הוא בסופו של דבר מה שיממן לכם 20-25 שנה אחרי שתפסיקו לעבוד. הנה התמונה המלאה ל-2026 — בלי הבטחות שיווקיות.

כמה בעצם תקבלו בפנסיה

המודל הפשוט שעובד עבור רוב השכירים: הפנסיה החודשית הצפויה ≈ הון פנסיוני שנצבר ÷ מקדם המרה. מקדם ההמרה הסטנדרטי בקרנות הפנסיה החדשות נע סביב 200, כלומר כל מיליון שקל שצברתם יניב לכם בערך 5,000 ש”ח בחודש לכל החיים. אם הצברתם 2 מיליון — כ-10,000 ש”ח. אם הצברתם רק 600,000 — סביב 3,000 ש”ח, שזה פחות מקצבת ההכנסה הבסיסית של זוג בגיל פרישה.

הכלל הזה מסביר למה התלוננים “חסכתי כל החיים ואני מקבל קצת” אינם תמיד מוטים — הם פשוט לא היו ערים למה שהמספרים מייצרים.

כמה צריך לחסוך — חישוב מהיר

קחו את ההכנסה החודשית שאתם חיים ממנה היום וכפלו ב-0.7 (רוב המומחים ממליצים על 70% מהשכר הנוכחי לרמת חיים סבירה בפרישה). חסרו את קצבת הזקנה מביטוח לאומי (בערך 3,200 ש”ח ליחיד או 4,800 ש”ח לזוג בגילאים 67+). ההפרש הוא מה שצריך להגיע מהפנסיה הפרטית.

דוגמה: שכר נטו 15,000 ש”ח. 70% = 10,500 ש”ח. פחות קצבת ביטוח לאומי 3,200 = 7,300 ש”ח חודשי מהפנסיה הפרטית. כפול 200 (מקדם המרה) = 1.46 מיליון ש”ח הון פנסיוני נדרש בגיל פרישה.

מסלולי השקעה — מה ההבדלים

קרן פנסיה מציעה בדרך כלל שלושה מסלולים עיקריים: מסלול כללי (60-70% מניות, 30-40% אג”ח), מסלול מנייתי (90% מניות ומעלה — תשואה גבוהה יותר לאורך זמן אבל תנודתי) ומסלול סולידי (אג”ח ופיקדונות, מתאים לקרבת גיל פרישה). חוקי הברירה הסטנדרטיים: עד גיל 50 כדאי במסלול מנייתי או כללי, מ-50 עד 60 לעבור לכללי, ומגיל 60 ומעלה — להתחיל לקצר משך ולעבור הדרגתית למסלולים סולידיים יותר.

טעויות נפוצות שמורידות אלפי שקלים בחודש

יש שלוש טעויות שחוזרות שוב ושוב. הראשונה — לא לבדוק את דמי הניהול. ההבדל בין 0.3% ל-1% מההפרשות נראה זניח, אבל על פני 30 שנות חיסכון זה יכול להוריד מאות אלפי שקלים מההון הסופי. השנייה — להשאיר כסף בקרנות ישנות שלא נסגרו אבל גם לא מקבלות הפקדות חדשות, עם דמי ניהול גבוהים. השלישית — לפדות את פיצויי הפיטורים בעת מעבר עבודה במקום להפקיד לקופת גמל — צעד אחד שכזה עלול לעלות לכם 200,000-500,000 ש”ח בפנסיה.

מה לעשות עכשיו

היכנסו לאתר הר הביטוח של רשות שוק ההון ובדקו את כל החשבונות הפנסיוניים שלכם במקום אחד. אם אתם רוצים לעקוב גם אחרי תיקי השקעות מעבר לפנסיה — מניות, אג”ח, ETF — אפשר להשתמש ב-stocks.lior-ai.com למחירים בזמן אמת, ניתוח ומעקב תיקים, כדי לראות את כל ההון שלכם בתמונה אחת ולקבל החלטות מודעות יותר.

תכנון פרישה לא חייב להיות מסובך — צריך פשוט להתחיל. ככל שתבדקו מוקדם יותר, ההתאמות שתעשו יהיו קטנות יותר ויעבדו לטובתכם זמן ארוך יותר.