לכל ילד בישראל יש חשבון חיסכון על שמו. לא מטאפורה — חשבון אמיתי, שהמדינה מפקידה אליו כסף בכל חודש מאז הלידה. ובכל זאת, רוב ההורים לא יודעים להגיד באיזו קופה הכסף יושב, באיזה מסלול, וכמה הצטבר שם. במדריך הזה נעשה סדר.
מה זו תוכנית חיסכון לכל ילד?
מאז 2017 מפקיד הביטוח הלאומי סכום חודשי לחיסכון נפרד לכל ילד, עד גיל 18. נכון לתחילת 2026 ההפקדה עומדת על 58 ש”ח בחודש. ההורים בוחרים היכן ינוהל הכסף — בקופת גמל להשקעה או בתוכנית חיסכון בבנק — ובאיזה מסלול. אם לא בוחרים בחודשים הראשונים אחרי הלידה, הכסף מנוהל במסלול ברירת מחדל, שלא בהכרח מתאים לכם.
ההחלטה ששווה הכי הרבה: הכפלה
אפשר להורות לביטוח הלאומי להוסיף עוד 58 ש”ח בחודש מתוך קצבת הילדים — כלומר להכפיל את ההפקדה ל-116 ש”ח, בלי להוציא שקל מהעו”ש. על פני 18 שנים מדובר בהבדל משמעותי בסכום הסופי, עוד לפני תשואה. אם קצבת הילדים לא קריטית לתזרים החודשי שלכם, זו כנראה ההחלטה הפיננסית הפשוטה ביותר שתקבלו השנה.
בנק או קופת גמל? ואיזה מסלול?
ההבדל המרכזי הוא רמת הסיכון והתשואה הפוטנציאלית: חיסכון בנקאי סולידי מאוד, וקופת גמל להשקעה מציעה מסלולים ברמות סיכון שונות. חשוב לזכור שזה חיסכון לטווח ארוך מאוד — לרוב 18 עד 21 שנים — ובאופק כזה יש היגיון לבחון גם מסלולים עם רכיב מנייתי, בהתאם לשיקול שלכם. יתרון נוסף: עד גיל 21 המדינה משלמת את דמי הניהול.
ההורים בחרו פעם אחת, לרוב ליד עגלת תינוק וטופס — אבל את הבחירה אפשר לבדוק ולעדכן. לפני שמחליטים, שווה להשוות: בהשוואת קופות חיסכון לכל ילד תוכלו לראות נתונים חיים על הקופות והמסלולים השונים, לצד השוואת קרנות השתלמות, פנסיה וגמל — חינם ובלי הרשמה.
מה קורה בגיל 18 ו-21?
בגיל 18 הילד יכול למשוך את הכסף בהסכמת ההורים. מי שמחכה לגיל 21 מושך את הכסף באופן עצמאי, ומקבל מהמדינה גם מענק נוסף. עבור מטרות גדולות — לימודים, רכב ראשון, בסיס לדירה — שלוש השנים הנוספות האלה עושות הבדל.
שלוש טעויות של הורים
להישאר בברירת מחדל. מסלול שנבחר אוטומטית לפני שנים לא בהכרח מתאים לאופק ולסיכון שנכונים לילד שלכם.
לוותר על ההכפלה בלי לחשב. זה כסף שממילא מגיע כקצבה — הפניה שלו לחיסכון מכפילה את ההפקדה החודשית.
לחסוך בלי לחנך. חיסכון שצומח לבד הוא הזדמנות מצוינת לשיחה עם הילדים על כסף. כלים כמו בנק הילדים הופכים חיסכון ותקציב למשחק שילדים באמת מבינים.
שורה תחתונה
הכסף כבר נחסך — השאלה היא רק אם הוא עובד עבור הילד שלכם או סתם שוכב. עשר דקות של בדיקה והשוואה היום יכולות להיות שוות אלפי שקלים בגיל 21.